Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów. 

Czym jest i przed czym chroni ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków?

            Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków jest dobrowolnym ubezpieczeniem osobowym. Przedmiotem ubezpieczenia jest zdrowie i/lub życie człowieka. Nie można jednak tego ubezpieczenia mylić z ubezpieczeniem na życie, mimo że należą do tej samej grupy ubezpieczeń. Kluczowe elementy umowy są ukształtowane w podobny sposób do ubezpieczeń majątkowych.

            Celem tego ubezpieczenia jest finansowa pomoc ubezpieczonemu lub jego bliskim w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci ubezpieczonego.

Kto jest ubezpieczony?

            W przypadku tego ubezpieczenia osobą ubezpieczoną (a tym samym uprawnioną do otrzymania świadczenia) jest zarówno kierowca, jak i pasażerowie ubezpieczanego pojazdu. W przypadku śmierci ubezpieczonego odszkodowanie może zostać wypłacone osobie wcześniej przez niego wskazanej (odpowiedni zapis w polisie). W przypadku braku takiej osoby ogólne warunki ubezpieczenia określają, komu zostanie wypłacone świadczenie (zwykle są to osoby bliskie w takiej samej kolejności, jak w dziedziczeniu ustawowym).

Kiedy powstaje prawo do świadczenia ubezpieczeniowego?

            Przesłanką do powstania prawa do świadczenia ubezpieczeniowego jest nieszczęśliwy wypadek ubezpieczonego. Który spowodował skutki określone w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Co można określić jako nieszczęśliwy wypadek?

            W kodeksie cywilnym nie ma definicji nieszczęśliwego wypadku, więc zakłady ubezpieczeń mogą swobodnie określać to pojęcie w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Zazwyczaj w ubezpieczeniach komunikacyjnych nieszczęśliwy wypadek określa się jako zdarzenie nagłe, spowodowane przyczyną zewnętrzną (niezależnie od i wbrew woli poszkodowanego), które powstało w związku z ruchem, wsiadaniem lub wysiadaniem, załadowywaniem lub wyładowywaniem ubezpieczonego pojazdu, którego następstwem jest doznanie trwałego uszczerbku na zdrowiu, rozstroju zdrowia lub śmierć ubezpieczonego. Często w ubezpieczyciel odpowiada również za nieodwracalne następstwa wylewu krwi do mózgu lub zawału serca, które wystąpiły u ubezpieczonego w związku z ruchem ubezpieczonego pojazdu.

Jaką sumę ubezpieczenia wybrać?

            Wykupując ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków szczególną uwagę powinniśmy zwrócić na sumę ubezpieczenia. Stanowi ona górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń – maksymalną kwotę świadczenia jakie może zostać wypłacone każdemu z ubezpieczonych (lub osobom uprawnionym w wypadku śmierci). Sumę ubezpieczenia zwykle można wybrać spośród kilku wariantów oferowanych przez zakład ubezpieczeń. Większość ubezpieczycieli działających na polskim rynku oferuje sumy pomiędzy 2000 zł a 15000 zł. Warto więc wybrać jak najwyższą kwotę (należy dodać, że nie składki za ubezpieczenie NNW kształtują się na dość niskim poziomie).

Jak wybrać najlepszą ofertę?

            Pierwszym kryterium przy wyborze oferty powinna być opisana wyżej suma ubezpieczenia. Należy jednak pamiętać, że pełna wysokość sumy zostanie wypłacona jedynie wypadku śmierci ubezpieczonego. W innych przypadkach – częściowego uszczerbku na zdrowiu lub rozstroju zdrowia – kwota odszkodowania jest jednorazowym świadczeniem ustalanym procentowo przez zakład ubezpieczeń na podstawie orzeczenia lekarza. Część towarzystw ubezpieczeniowych wprowadza klauzule obniżające wysokość odszkodowania gdy ubezpieczony był pod wpływem środków odurzających lub

            Przed wykupieniem ubezpieczenia NNW warto zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia kilku firm ubezpieczeniowych i wybrać to, które najbardziej odpowiada naszym potrzebom i wymaganiom jeśli chodzi o zakres ubezpieczenia.

Za co zakład ubezpieczeń nie będzie odpowiadał?

            W ogólnych warunkach ubezpieczenia są również określone sytuacje, w których zakład ubezpieczeń nie będzie odpowiadał za powstałe szkody. Mogą to być m. in. wypadki powstałe:

-       gdy kierujący nie miał uprawnień do prowadzenia danego pojazdu,

-       gdy kierujący był pod wpływem środków odurzających (zasady obowiązujące pasażerów są dokładnie określone w ogólnych warunkach ubezpieczenia),

-       na skutek przestępstwa lub usiłowania popełnienia przestępstwa przez ubezpieczonego,

-       na skutek usiłowania popełnienia samobójstwa,

-       podczas jazd wyścigowych, konkursowych, pokazów kaskaderskich i treningów przygotowujących do nich.

Co należy zrobić w przypadku wystąpienia nieszczęśliwego wypadku.

            W razie nieszczęśliwego wypadku należy najpierw uzyskać pomoc lekarską w celu złagodzenia jego skutków. Następnie ubezpieczony lub uprawniony (w przypadku śmierci ubezpieczonego) powinien się skontaktować z zakładem ubezpieczeń (najprościej przez infolinię, której nr znajdziemy na polisie). Kolejnym krokiem jest dostarczenie dokumentów potwierdzających zasadność roszczenia (w szczególności dokumentację medyczną). Na żądanie zakładu ubezpieczeń należy poddać się badaniu lekarskiemu lub obserwacji klinicznej – celem określenia procentowego uszczerbku na zdrowiu.

Co zrobić gdy uznamy, że wypłacone nam świadczenie jest zaniżone .

            Często zdarza się, że poszkodowany uznaje, iż poniósł większy uszczerbek na zdrowiu niż orzeczony przez komisję lekarską działającą na rzecz zakładu ubezpieczeń lub że komisja działała nieprofesjonalnie, nie ma odpowiednich uprawnień (w tym wypadku specjalizacji lekarskiej w zakresie danego schorzenia). W takich wypadkach należy zakwestionować wysokość przyznanego odszkodowania, odwołać się do zakładu ubezpieczeń i złożyć wniosek o ponowną ocenę uszczerbku na zdrowiu przez komisję lekarską.

            Warto również najpierw zgłosić się Rzecznika Ubezpieczonych www.rzu.gov.pl w celu uzyskania pomocy przy ustalaniu naszych praw i obowiązków jako ubezpieczonego.