Ubezpieczenia majątkowe nieruchomości - domów/mieszkań

Ubezpieczenia majątkowe nieruchomości - domów/mieszkań

            Ubezpieczenia majątkowe domów i mieszkań są to ubezpieczenia dobrowolne, które może zawrzeć każdy posiadający prawo majątkowe (własności, użytkowania wieczystego, użytkowania, służebności, zastawu, hipoteki czy spółdzielcze prawo do lokalu) powiązane z daną nieruchomością.

            Celem ubezpieczenia nieruchomości jest takie zabezpieczenie majątkowe, które w przypadku szkody, zagwarantuje jak najszybsze przywrócenie jej do stanu pierwotnego (sprzed szkody).

Co jest przedmiotem umowy (co można ubezpieczyć)?

            Przedmiotem ubezpieczenia są nieruchomości – domy lub lokale (będące odrębnym przedmiotem własności), jak również pomieszczenia do nich przynależące  (garaże, piwnice, strych, komórki itp.).

            W przypadku tego ubezpieczenia osobno ubezpieczamy dom/mieszkanie (wraz z instalacjami i stałymi elementami nieruchomości – które są z nią  związane na stałe i nie da się zdemontować/odłączyć bez użycia narzędzi), a osobno tzw. ruchomości domowe.        Ruchomości domowe, jest to mienie ruchome, które znajduje się wewnątrz ubezpieczanego domu/lokalu. Zakłady ubezpieczeń dodatkowo dzielą mienie na zwykłe (meble, książki, ubrania, przedmioty codziennego użytku itp.), elektroniczne (telewizory, komputery, odtwarzacze multimedialne itp.) oraz specjalne (dzieła sztuki, biżuteria, kamienie szlachetne, broń)

            W ofercie firm ubezpieczeniowych można również znaleźć dodatkowe ubezpieczenia nagrobków, zewnętrznych elementów nieruchomości, obiektów małej architektury czy nawet roślin ozdobnych znajdujących się w ogrodzie.    

Od jakich ryzyk można ubezpieczyć nieruchomość

            Każdy z wyżej wymienionych przedmiotów ubezpieczenia można ubezpieczyć od różnorodnych ryzyk (w zależności od oferty ubezpieczyciela) w wielu wariantach.

            Podstawowym i najważniejszym z ryzyk jest ubezpieczenie od zdarzeń losowych (nagłych, przypadkowych i nieprzewidzianych). Do katalogu zdarzeń losowych towarzystwa ubezpieczeń zaliczają m. in. pożar, powódź, deszcz nawalny, huragan, gradobicie, trzęsienie ziemi, uderzenie pioruna, lawina, akt terrorystyczny, dewastację, akcję ratowniczą, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu mechanicznego, przepięcie itp.. Definicja każdego ze zdarzeń losowych jest zawarta w ogólnych warunkach ubezpieczenia danego ubezpieczyciela. Należy dodać, że jest to ryzyko wymagane przez banki w przypadku nieruchomości obciążonych hipoteką.

            Kolejnym z ryzyk jest ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem – czyli działania, które polega na bezprawnym zaborze przedmiotu w celu jego przywłaszczenia, po siłowym usunięciu zabezpieczeń lub otwarciu zabezpieczeń oryginalnym kluczem zdobytym w sposób bezprawny.

            Dodatkowo z polisą można wykupić ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Dzięki temu zakład ubezpieczeń wypłaci za nas odszkodowanie gdy np. zalejemy mieszkanie poniżej, ktoś poślizgnie się na nieodśnieżonym chodniku na naszej posesji, czy też zostanie pogryziony przez należącego do nas psa itp..

            Wiele zakładów ubezpieczeń oferuje także ubezpieczenie assistance – pomoc w zorganizowaniu i zapłatę za interwencję specjalisty (ślusarza, hydraulika, elektryka etc.) z  katalogu współpracujących z ubezpieczycielem.

Wartość rzeczywista, a odtworzeniowa.

            Ubezpieczając nieruchomość warto zwrócić uwagę, czy wybraliśmy wariant ubezpieczenia według wartości rzeczywistej czy według wartości odtworzeniowej. Będzie to miało znaczący wpływ na wysokość ewentualnego odszkodowania.

            Wartość rzeczywista (najczęstszy wariant) jest stałą wartością będącą wartością rynkową nieruchomości na dzień ubezpieczenia. Przy ustalaniu kosztów naprawy ubezpieczyciel weźmie pod uwagę stopień zużycia technicznego i wiek nieruchomości. Przy szkodzie obejmującej całkowite zniszczenie nieruchomości wypłacone odszkodowanie będzie odpowiadać jej wartości rynkowej na dzień powstania szkody.

            Wartość odtworzeniowa (inaczej nazywana wartością nową) nie uwzględnia amortyzacji nieruchomości (wieku stopnia, zużycia). Odszkodowanie będzie ustalane i wypłacone w wysokości odpowiadającej kosztom przywrócenia uszkodzonemu mieniu stanu sprzed szkody. W przypadku całkowitego zniszczenia nieruchomości ubezpieczyciel wypłaci sumę będącą wartością nowej nieruchomości o cechach identycznych lub jak najbardziej zbliżonych do ubezpieczonej.

Franszyzy

            Zawierając umowę ubezpieczenia warto zwrócić uwagę na franszyzy: integralną (czyli minimalną wysokość szkody, od której firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie, poniżej kwoty franszyzy integralnej będzie zwolniona z odpowiedzialności) i redukcyjną (czyli tzw „udział własny” - procentową lub kwotową wartość, o którą pomniejszone będzie odszkodowanie). W przypadku franszyzy redukcyjnej ma to wpływ na obniżenie wartości składki.

Dlaczego warto instalować zabezpieczenia przeciwkradzieżowe

            Większość towarzystw ubezpieczeniowych udziela zniżki (procentowej), jeśli nieruchomość jest wyposażona w zabezpieczenia przeciwkradzieżowe. Zaliczają się do nich m. in. zamki i drzwi przeciwwłamaniowe (z certyfikatem Instytutu Mechaniki Precyzyjnej, Instytutu Techniki Budowlanej lub COBR Metalplast), szyby, rolety, kraty przeciwwłamaniowe i alarmy (z lub bez interwencji firmy ochroniarskiej).  Warto więc zainstalować takie zabezpieczenia – jednorazowy wydatek znacznie obniży nam składkę  ubezpieczeniową na wiele lat. Często również dodatkowa zniżka jest przyznawana za monitoring lub dozór nieruchomości.

Wyłączenia odpowiedzialności. Za co ubezpieczyciel nie odpowiada.

            W ogólnych warunkach ubezpieczenia wyszczególnione są okoliczności, w których ubezpieczyciel nie będzie odpowiadał za powstałe szkody. Najczęściej wyłączeniem odpowiedzialności objęte są szkody spowodowane przez:

-                   rażące niedbalstwo lub umyślne działanie ubezpieczonego,

-                   zalania wodą z opadów atmosferycznych, gdy niezamknięte były okna, drzwi lub dach/rynny były niewłaściwie zabezpieczone przez ubezpieczającego

-                   brak wykonania przez ubezpieczonego badań technicznych, przeglądów okresowych wymaganych prawnie,

-                   zawilgocenia, z wyłączeniem wyniku zalania lub powodzi,

-                   naturalnego zużycia.

Co zrobić w przypadku szkody?

            Jeśli wystąpiła szkoda, najpierw należy użyć wszelki dostępnych środków w celu zmniejszenia jej rozmiaru i ratowania przedmiotu ubezpieczenia. Powiadomić odpowiednie służby publiczne (policję w przypadku kradzieży, straż pożarną w przypadku pożaru, zalania lub wycieku niebezpiecznych substancji). Powinno się również zabezpieczyć wszystkie możliwości dochodzenia ewentualnego odszkodowania od osoby odpowiedzialnej za szkodę. Następnie należy zgłosić szkodę na infolinii i postępować zgodnie z instrukcjami otrzymanymi od pracownika zakładu ubezpieczeń. Ubezpieczyciel będzie wymagał udokumentowania posiadania utraconych przedmiotów (mogą to być ich zdjęcia lub dowody zakupu – w zależności od wartości). Nie należy dokonywać zmian i napraw w przedmiocie ubezpieczenia przed przybyciem rzeczoznawcy który określi wysokość szkody (oczywiście trzeba mu umożliwić oględziny nieruchomości).

            Sposób wyliczenia wartości szkody jest opisany w ogólnych warunkach ubezpieczenia, więc warto się z nimi zapoznać, aby mieć pogląd w jakiej wysokości należy nam się rekompensata.