Ubezpieczenia dla małych i średnich przedsiębiorstw

Ubezpieczenia dla małych i średnich przedsiębiorstw

            Prowadzenie przedsiębiorstwa wiąże się z ryzykami zajścia nagłych, nieprzewidzianych zdarzeń losowych, które mogą mieć bezpośredni lub pośredni wpływ, przede wszystkim na jego sytuację finansową. Warto więc będąc przedsiębiorcą zawrzeć dobrowolne ubezpieczenie dla swojej firmy.

            Istotą takiego ubezpieczenia jest zagwarantowanie wypłaty umówionego świadczenia w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego będącego szkodą w majątku przedsiębiorstwa lub odpowiedzialnością cywilną w stosunku do osób trzecich.

Co może być przedmiotem ubezpieczenia.

            Ubezpieczenia małych i średnich przedsiębiorstw obejmują zarówno mienie (majątek, własność, prawa majątkowe) – czyli chronią aktywa przedsiębiorstwa, jak i odpowiedzialność cywilną (deliktowa i kontraktowa) – czyli chronią przed powstaniem lub zwiększeniem pasywów.

            Oferta ubezpieczeń majątkowych zwykle obejmuje: ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych (w tym również: katastrofy budowlanej, dewastacji, zepsucia towarów wskutek rozmrożenia, utraty danych oraz oprogramowania), ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku oraz ubezpieczenie mienia w transporcie.

            Natomiast ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dotyczy prowadzenia działalności gospodarczej i posiadania mienia wykorzystywanego w tej działalności. Dodatkowo może ono zawierać m. in. ubezpieczenie OC za podwykonawców, OC za szkody w wyniku wadliwego wykonania czynności prac i usług, OC za szkody w nieruchomościach, OC za produkt, OC za zanieczyszczenie środowiska.

            Pełen zakres dostępnych ubezpieczeń jest opisany w ogólnych warunkach danego ubezpieczenia. Warto się z nimi zapoznać przed wizytą u agenta/brokera ubezpieczeniowego.

Jak dobrać sumy gwarancyjne?

            Suma gwarancyjna, czyli limit odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń to maksymalna wysokość odszkodowanie, które może zostać wypłacone. Sumy ubezpieczenia wskazuje ubezpieczający mając na uwadze wartość posiadanego przez przedsiębiorstwo mienia. Wartość nieruchomości można ustalić biorąc po uwagę ceny rynkowe. Nie ma natomiast narzuconego sposobu wyceny rzeczy ruchomych, należy jednak pamiętać o uwzględnieniu całości posiadanego majątku ruchomego (do polisy można dołączyć szczegółową listę).

            W przypadku odpowiedzialności cywilnej zakłady ubezpieczeń określają zakres sum gwarancyjnych. Przedsiębiorca powinien wybrać taką, która będzie adekwatna do prowadzonej przez niego działalności. Przykładowo prowadząc kiosk z gazetami jest się narażonym na mniejsze ryzyko wyrządzenia komuś szkody niż prowadząc duży supermarket, więc sumy gwarancyjne nie muszą być aż tak wysokie.

Podlimity sum ubezpieczenia.

            Ważne jest również przeanalizowanie ogólnych warunków ubezpieczenia pod kątem podlimitów sum ubezpieczenia. Są to kwotowo lub procentowo określone wartości, w ramach których dana kategoria szkód jest kompensowana. Zazwyczaj wprowadzane są dla szkód z podwyższonym ryzykiem wystąpienia.

             Przykładowo zakład ubezpieczeń w związku z wysoką szkodowością dla szkód w wartościach pieniężnych wprowadza limit odpowiedzialności 250.000

zł i w ramach tego ubezpieczenia dodatkowy podlimit w wysokości 5.000zł za kradzież z włamaniem w odniesieniu do wartości pieniężnych przechowywanych w kasetach stalowych nie przytwierdzonych do podłogi lub ściany pomieszczenia, w którym się znajdują.

Wartość odtworzeniowa i wartość rzeczywista.

            Zawierając umowę ubezpieczenia majątku należy ustalić według jakiej wartości będzie on wyceniany w wypadku szkody (odtworzeniowej czy rzeczywistej). W przypadku wartości odtworzeniowej (tzw. nowej) otrzymamy odszkodowanie, które pozwoli nam na zakup sprzętu/przedmiotu tego samego rodzaju, o identycznych lub zbliżonych parametrach technicznych.    Jeśli zdecydujemy się na ubezpieczenie według wartości rzeczywistej, wypłacone odszkodowanie zostanie pomniejszone o amortyzację danego sprzętu (stopień jego technicznego zużycia).

            Ubezpieczenie według wartości rzeczywistej jest tańsze, ale odszkodowanie za zdarzenie ubezpieczeniowe może nie wystarczyć na doprowadzenie naszego majątku do stanu sprzed szkody.

Odpowiedzialność kontraktowa a deliktowa.

            W ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej rozróżnia się odpowiedzialność kontraktową i deliktową. Pierwsza z nich jest odpowiedzialnością z tytułu wykonania lub nienależytego wykonania umowy. Druga natomiast jest odpowiedzialnością za szkodę wyrządzoną osobom trzecim czynem niedozwolonym (prawnie zabronionym).

            Zakłady ubezpieczeniowe standardowo oferują ochronę w zakresie deliktu. Jednocześnie jest możliwość (za opłaceniem dodatkowej składki) rozszerzenia ubezpieczenia o odpowiedzialność kontraktową. Z punktu widzenia ubezpieczającego uzupełnia to ochronę ubezpieczeniową i upraszcza zadośćuczynienie poszkodowanemu (osobie trzeciej).

Franszyzy - redukcyjna i integralna.

            Jeśli chcemy obniżyć składkę ubezpieczeniową możemy wprowadzić do umowy zapis o franszyzie redukcyjnej (udziale własnym w szkodzie). Oznacza to, że ewentualne odszkodowanie zostanie pomniejszone o pewną procentową lub kwotową wartość. Niższa kwota składki wynika z tego, że ubezpieczony bierze na siebie część odpowiedzialności za szkodę, tym samym będzie się bardziej starał, aby szkoda nie wystąpiła.

            Większość ryzyk zawiera również franszyzę integralną - czyli minimalną wysokość szkody, od której firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie, w szkodach niższych od franszyzy integralnej będzie zwolniona z odpowiedzialności.

             Ogólne warunki ubezpieczenia określają wysokość poszczególnych franszyz.

Wyłączenia odpowiedzialności.

            W związku z tym, że ubezpieczenia dla małych i średnich przedsiębiorstw są ubezpieczeniami dobrowolnymi, towarzystwa ubezpieczeniowe mogą dowolnie określać, szkody z jakiego tytułu nie są objęte ochroną ubezpieczeniową. Mogą to być m. in. szkody:

-                   powstałe wskutek działań wojennych, stanów wyjątkowych, strajków, rozruchów, zamieszek, rewolucji, wojny domowej czy sabotażu,

-                   powstałe na skutek ataków terrorystycznych,

-                   powstałe wskutek rażącego niedbalstwa ubezpieczającego, jego pracowników lub osób działających na zlecenie lub w imieniu ubezpieczającego,

-                   górnicze (w rozumieniu prawa górniczego).

Co robić w przypadku szkody?

            Jeśli wystąpiła szkoda, najpierw należy użyć wszelki dostępnych środków w celu zmniejszenia jej rozmiaru i ratowania przedmiotu ubezpieczenia. Powiadomić odpowiednie służby publiczne (policję w przypadku kradzieży, straż pożarną w przypadku pożaru, zalania lub wycieku niebezpiecznych substancji). Powinno się również zabezpieczyć wszystkie możliwości dochodzenia ewentualnego odszkodowania od osoby odpowiedzialnej za szkodę. Następnie należy zgłosić szkodę na infolinii i postępować zgodnie z instrukcjami otrzymanymi od pracownika zakładu ubezpieczeń. Ubezpieczyciel będzie wymagał udokumentowania posiadania utraconych przedmiotów (mogą to być ich zdjęcia lub dowody zakupu – w zależności od wartości). Nie należy dokonywać zmian i napraw w przedmiocie ubezpieczenia przed przybyciem rzeczoznawcy który określi wysokość szkody (oczywiście trzeba mu umożliwić oględziny nieruchomości).

            Gdy szkodę spowodowała osoba trzecia, zakład ubezpieczeniowy w dalszym ciągu wypłaci odszkodowanie. Natomiast z dniem wypłaty odszkodowania roszczenie ubezpieczającego do osoby trzeciej przechodzi na ubezpieczyciela (tzw. regres)